Qué es PSD2: así funciona la directiva europea que ha revolucionado los pagos en eCommerce
Si el RGDP ya había supuesto todo un reto para los eCommerce, la Payment Services Directive 2 (PSD2) que entra en vigor de forma efectiva el próximo 14 de septiembre no se queda atrás. Una de las normas que aplica esta directriz europea que pretende estandarizar los pagos online es la doble autenticación a la hora de efectuar los pagos, algo que puede aumentar el porcentaje de la caída de la tasa de conversión de forma considerable… si no se afronta de forma adecuada. ¿Quieres saber qué es PSD2 y cómo minimizar su impacto en la tasa de conversión de tu eCommerce? ¡Te lo contamos!
Qué es PSD2
Más que de una nueva regulación, debemos hablar más bien de la heredera de la PSD1, que buscaba armonizar la legislación de los sistemas de pago de la Unión Europea. Claro que, en este caso, PSD2 es como su evolución adaptada a las formas de comercio actuales y trae incorporados una serie de cambios sustanciales que pueden afectar, no solo a tu eCommerce, sino también a la forma de comprar online en general.
- Para los bancos: tendrán que tener APIs públicas y darles acceso a sus datos a terceros;
- Pagos con tarjeta: dejarán de ser un must a la hora de realizar compras online;
- Doble autenticación: el 3D Secure, el Strong Customer Authentication (SCA) pasa a convertirse en norma.
Teniendo en cuenta que, al día de hoy, solo un 16% de los eCommerce en España tienen este sistema implantado y que cada paso añadido a la pasarela de pagos representa un porcentaje de caída de aproximadamente el 5%, a la hora de adaptar tu eCommerce a PSD2 debes reflexionar sobre cómo conseguir que estos cambios afecten lo menos posible a tu tasa de conversión.
Principales objetivos de PSD2
Por supuesto, el fin de esta norma no es hundir a los eCommerce, sino ofrecer ventajas en el comercio electrónico para todos los agentes implicados en las transacciones online:
- Conseguir pagos más seguros;
- Impulsar la innovación y la competencia;
- Proteger en mayor medida a los consumidores;
- Garantizar la igualdad de condiciones de los diferentes players.
Entre las novedades más interesantes de PSD2, se encuentran la prohibición de aplicar recargos a los consumidores por usar una u otra tarjeta de débito o de crédito de la zona económica europea, la consideración de los marketplaces como proveedores tecnológicos, pero también financieros y, una de las más importantes: el Strong Customer Authentication (SCA), que es como una versión renovada del 3D Secure e implica una doble verificación en las transacciones.
Cómo es la situación en España para PSD2
Al día de hoy, solo 1 de cada 3 eCommerce en España cuentan con el permiso necesario para implantar SCA en su web. Y, además del riesgo de caída en la tasa de conversión, esta medida también implica que se eduque a la población, enseñándole a lidiar con la nueva forma de realizar sus compras online.
De todos modos, pese a la negatividad que a priori parece rodear a PSD2, la mayor parte de los compradores españoles le dan mayor importancia a la seguridad que a la rapidez a la hora de efectuar pagos online, un punto que parece jugar a favor de la implantación de SCA.
Qué supone PSD2 para los eCommerce
Ahora mismo es el eCommerce el que decide si requiere la doble verificación o no, siendo también el responsable de los fraudes, pero, desde el momento en el que se implante PSD2, este papel y responsabilidad pasarán al banco emisor, quien por defecto siempre pedirá dicha autenticación eligiendo dos de las tres opciones disponibles:
- Conocimiento: se utiliza algo que el comprador conoce, como una contraseña o un PIN;
- Posesión: se usa algo que el comprador tiene, como puede ser un SMS o una tarjeta;
- Inherencia: se recurre a algo que sea parte del comprador, como un detector de huellas o el reconocimiento del iris.
Las exenciones de SCA
El banco puede decidir si procesar o no la doble autenticación. De ahí la importancia de gestionar tu reputación como un eCommerce fiable y mantener los niveles de fraude por debajo del umbral definido, que suele ser inferior a 0,5 %. Otra forma de evitar SCA en los pagos de tu eCommerce es solicitar alguna de estas exenciones:
- Suscripciones o transacciones que se realizan de forma recurrente;
- Transacciones MOTO (por ejemplo, por teléfono);
- Transacciones interregionales o cross border fuera de la Unión Europea;
- Importes inferiores a 30 €;
- Tarjetas corporativas que se utilizan en las empresas;
- Transacciones de bajo riesgo.
Cómo implementar PSD2 y mantener la conversión
El 14 de septiembre esta norma entra en vigor, por lo que, si aún no lo has hecho, tu primer paso como eCommerce será contactar con el banco que gestiona los pagos de tu tienda online y comunicarle que deseas activarlo. Una vez lo tengas, tendrás que ocuparte de evitar la caída de tu tasa de conversión.
Buscar formas de evitar el SCA
Envíale al banco emisor todos los datos que puedas. Ten en cuenta que los metadatos son obligatorios, pero los demás datos son recomendados, como los del titular de la tarjeta, y opcionales, como la duración de la cuenta. Estos últimos no tienes que enviarlos sí o sí al banco, pero pueden ayudarte a que este vea con buenos ojos toda esa información a la hora de decidir si procesar SCA o no. Además, también puedes activar métodos de pago que no requieran 3D Secure u optar por pagos recurrentes o suscripciones.
Protección contra el fraude y exenciones
Si la mayoría de tus transacciones no suponen ningún intento de fraude, la entidad emisora puede incluirte en la lista blanca y decidir no procesar SCA. Un extra interesante para este mismo fin es que tu eCommerce se gane la reputación de comercio fiable.
Optimizar el sitio web de tu eCommerce
Antes de culpar a PSD2 de las caídas en la tasa de conversión, asegúrate de que toda tu web está optimizada y que los compradores no abandonan la compra por motivos diferentes a PSD2, como puede ser no disponer de un diseño responsive, presentar errores en la pasarela de pago o no ofrecer varias alternativas como métodos de pago.
¿Y tú? ¿Ya has probado las medidas de PSD2? ¡Cuéntanos tu experiencia!